Perbankan syariah di Indonesia mengalami perkembangan pesat dalam beberapa tahun terakhir. Salah satu faktor utama dalam pertumbuhannya adalah adanya kesadaran masyarakat untuk bertransaksi secara sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, yang mengharamkan riba (bunga) dan berbagai praktik yang bertentangan dengan syariah. Bank syariah di Indonesia kini menjadi alternatif bagi masyarakat yang ingin menghindari praktik riba yang umumnya diterapkan oleh bank konvensional.
Perbedaan utama antara perbankan syariah dan perbankan konvensional adalah bahwa dalam perbankan syariah, bunga (riba) yang biasa diterapkan dalam sistem bank konvensional dilarang. Sebagai gantinya, bank syariah menggunakan sistem bagi hasil atau profit-sharing, seperti pada produk murabaha (jual beli) atau mudharabah (kemitraan), yang diatur oleh prinsip-prinsip syariah. Prinsip syariah juga melarang kegiatan investasi dalam sektor yang dianggap haram, seperti perjudian, alkohol, atau barang haram lainnya.
Namun, meskipun perbankan syariah semakin berkembang, ada tantangan besar dalam membedakan sepenuhnya antara bank syariah dan bank konvensional. Salah satu masalah besar adalah adanya bank syariah yang masih dalam satu grup usaha dengan bank konvensional. Hal ini menimbulkan kekhawatiran akan adanya praktik dualisme yang dapat mengaburkan prinsip-prinsip syariah, karena bank konvensional masih menerapkan sistem bunga yang tidak sesuai dengan hukum Islam.
Perbandingan Perbankan Negara Muslim dalam Hal Suku Bunga
Untuk memahami perbedaan lebih lanjut, mari kita lihat tingkat suku bunga bank di beberapa negara Muslim yang memiliki sistem perbankan syariah yang berkembang:
1. Indonesia:
Suku bunga bank konvensional: Bank Indonesia (BI) 7-Day Reverse Repo Rate sebesar 5,75%.
Bank Syariah: Bank Indonesia tidak menetapkan suku bunga langsung pada bank syariah, melainkan menggunakan instrumen syariah seperti Sukuk atau instrumen pasar uang syariah lainnya. Produk bank syariah lebih mengedepankan margin keuntungan dan bagi hasil, yang tidak ditentukan secara tetap seperti suku bunga.
2. Malaysia:
Suku bunga bank konvensional: Bank Negara Malaysia (BNM) Overnight Policy Rate (OPR) 3.00%.
Bank Syariah: Sama seperti Indonesia, bank syariah di Malaysia menggunakan sistem bagi hasil dan produk syariah lainnya, tanpa adanya suku bunga tetap. Namun, seringkali produk syariah menawarkan margin keuntungan yang lebih rendah dibandingkan produk bank konvensional.
3. Arab Saudi:
Suku bunga bank konvensional: Saudi Arabian Monetary Authority (SAMA) Repo Rate 4.25%.
Bank Syariah: Sistem bagi hasil lebih dominan, dengan profit-sharing yang diterapkan pada setiap transaksi. Di Arab Saudi, perbankan syariah memiliki pangsa pasar yang lebih besar dibandingkan perbankan konvensional, dan banyak produk yang bersifat profit-loss sharing.
4. UAE (Uni Emirat Arab):
Suku bunga bank konvensional: UAE Central Bank Repo Rate 4.50%.
Bank Syariah: Bank syariah di UAE beroperasi berdasarkan prinsip bagi hasil dan menghindari bunga, dengan banyak produk yang memiliki margin keuntungan tetap.
Analisa Suku Bunga dan Peran MUI
Perbedaan utama dalam hal suku bunga adalah bahwa bank konvensional menerapkan suku bunga tetap yang mengikat, yang dapat berfluktuasi sesuai dengan kondisi pasar dan kebijakan moneter. Sebaliknya, bank syariah menghindari penerapan bunga dan lebih fokus pada pembagian keuntungan yang disepakati antara bank dan nasabah. Dalam perbankan syariah, produk dan layanan bank didesain berdasarkan prinsip-prinsip syariah yang melarang riba, mencegah ketidakpastian (gharar), dan menghindari investasi pada sektor haram.
Peran Majelis Ulama Indonesia (MUI) sangat penting dalam menghilangkan riba dan memastikan bahwa produk perbankan syariah di Indonesia sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam. MUI memiliki tanggung jawab untuk mengeluarkan fatwa yang menjelaskan halal atau haramnya suatu produk atau layanan yang ditawarkan oleh bank syariah. Fatwa-fatwa MUI menjadi landasan bagi perbankan syariah dalam mengatur dan menjalankan operasional mereka.
Untuk lebih mendalami pemisahan antara bank syariah dan bank konvensional, MUI juga berpendapat bahwa sebaiknya bank syariah berdiri sendiri dan tidak bergabung dalam satu grup usaha dengan bank konvensional. Hal ini untuk memastikan bahwa prinsip syariah tidak tercampur dengan praktik riba yang diterapkan oleh bank konvensional. Pemisahan ini akan memastikan bahwa tidak ada dualisme dalam prinsip dasar operasi, yang pada akhirnya dapat menjaga kredibilitas perbankan syariah dan meningkatkan kepercayaan masyarakat.
Kesimpulan
Perbankan syariah menjadi alternatif penting bagi masyarakat Indonesia yang menghindari riba dan ingin bertransaksi sesuai dengan hukum Islam. Dengan adanya tantangan dalam pemisahan antara bank syariah dan bank konvensional, sangat penting bagi regulator dan MUI untuk memastikan bahwa perbankan syariah dapat beroperasi secara mandiri dan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Sebagai perbandingan dengan negara-negara Muslim lainnya, suku bunga bank konvensional tetap menjadi instrumen yang digunakan dalam perbankan konvensional, sementara bank syariah lebih menekankan pada sistem bagi hasil dan profit-sharing. Pemisahan yang jelas antara bank syariah dan bank konvensional akan membantu menciptakan ekosistem perbankan yang lebih adil dan transparan di Indonesia.
By Putera Nusantara
